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11問11答,一網打盡養老目標基金的熱點問題!

2018-08-07


被紛紛揚揚的養老目標基金刷屏朋友圈,眼花繚亂,卻依舊搞不清養老目標基金究竟是個什么鬼?富二誠意滿滿碼了那么多養老目標基金投教文,你斷斷續續看了,但還是有點懵?


噥,從出臺背景到養老產品,各種熱點問題,今天一一梳理給你!


仍有疑問的客官,可留言,富二單獨解答~

Q1:我每月繳納的養老金可以算養老投資嗎?

A:其實,每月扣除的那部分養老金,相當于國家強制為大家做的理財計劃:將現在年輕人工資中的一定比例交養老金,用來贍養已經退休的老人,等我們退休后,也可以每月領到下一代繳納的養老金,類似于 “現收現付制”。因為是強制性的養老金來源,如果定得太高,年輕人的收入就會被壓垮,所以,這部分養老金只可能滿足老人們的“基本生活所需”,并不是發家致富的途徑!


Q2:我每月老老實實地繳納養老金,為什么還要額外投資基金?

A:人口老齡化+社會少子化的共同作用下,“現收現付制”難以持續,而養老金的主要來源是年輕人的養老金,所以,養老壓力很可能持續增加。

瞟一眼我國贍養比例變化圖(預測),簡直是肉眼可見的危機啊

 數據來源:社科院《改革內參·高層報告》

但人口結構已形成,未來年輕人驟減+老齡化加劇是我們躲不過的劫難。所以,想要發家致富、過上令人羨慕的無憂老年生活,還得靠自己早做打算啊!所以個人養老制度的發展迫在眉睫。


Q3:經常聽說的“養老三大支柱”是什么?


A: 三大支柱請見下圖——

即:退休收入=國家基本養老金+企業年金(職業年金)+個人養老金

其中,基本養老保險的收益都很低,因為事關老百姓的養命錢,國家不敢亂來,只委托給指定機構打理,優點是穩健。而年金對不少企業來說是個較高的負擔,目前難以形成大規模的第二支柱。而個人養老部分,我們可以選擇增加權益投資倉位的養老產品,這部分可以說是提高退休收入的最大變量,既可以存錢養老,又可以做點理財增值,戰勝通脹,一舉兩得。


Q4:為何選擇公募基金來運作養老金投資

A:公募基金是法規最嚴格、信息最透明的資產管理機構,而養老金管理所需要低風險能力和絕對收益能力,公募基金是可以做到的。管理養老金方面,公募基金將發揮出以下自身優勢——

① 賬戶透明:公募基金的信息披露法規極嚴,投資者能清楚的知道自己的錢都投了些什么;

② 收費低廉:基金的管理費相對低廉,管理機構賺取的是服務費,而其他資管機構賺取的是利息差;

③ 潛在回報更高:長期來看,往往不承諾的最低收益的長期收益更高,而基金立法不允許承諾最低收益,因為公募FOF投資權益資產,長期收益或能優于其他養老產品,想象空間更大哦~



Q5:養老目標基金為什么采用FOF形式


A:養老目標基金按照《指引》的要求,采用公募FOF形式,即這是個主要買其他基金的基金。

1、FOF投資多個基金,風險分散,波動小,有利于達成“長期穩健增值”的目標。

2、包括富國在內的一些優秀公募基金公司早已參與管理國家社保、企業年金、養老保險基金,經驗豐富,管理能力值得信賴。

3、海外市場上,FOF也是養老投資的主要形式。


Q6:養老目標基金有哪些種類?分別長啥樣

A:目前一共有兩類目標養老基金——

【目標日期型基金(TDFs)】這類基金一般名稱里帶一個退休年份,投資者根據退休年份買入即可,買入后,基金風險和預期收益都會隨時間的推移而逐漸降低。

【目標風險性基金(TRFs)】理解了目標日期型的原理,我們也可以自己做主,選擇更透明、更靈活的目標風險型基金。此類基金成立時就給定了風險目標,并不會隨著時間變化,但在類型上有激進型、平衡型、穩健型、保守型等可以選擇。

總的來說,目標風險基金是靜態的,始終保持風險水平不變,而目標日期基金是動態調整組合的,隨著日期臨近而降低風險。

Q7:不同年齡段、不同風險偏好的投資者,如何選擇適合自己的產品

A:離退休還有較長時間、有掙錢能力的小伙兒大姑娘,盡可以采取更加進取的方式進行資產配置,放心大膽地選擇相對較高權益倉位的、平衡型目標風險基金。而離退休時間不多、不能冒太大風險的紳士熟女,可則采取更加保險的方式進行資產配置,追求資產的保值更為重要,以選擇穩健、保守型養老目標基金,以投資債券為主,風險較低,力求保值增值。


Q8:與保險公司的商業養老保險產品相比,養老目標基金有什么優勢

A:保險及基金產品做對比來看,保險產品的強項在固收領域,基金的優勢在權益類從國外經驗看,養老型公募基金是個人養老產品的主力。公募基金透明度高、監管嚴格、投資研究能力強,這些要強于保險產品。但保險相關產品已運作多年,在認知度和成熟度上有優勢。客官,你很幸運,看到這里的你獲知了一個誠意滿滿的養老投資品種。


Q9:養老FOF和普通FOF的區別是什么?是不是FOF罩個養老的帽子來糊弄咱們

A:養老型FOF和普通FOF的區別——

? 1、養老型FOF有封閉期,而普通FOF沒有,擁有更長的投資視角; 

? 2、養老型FOF產品對子基金、基金經理任職條件等等有明確的規定與限制; 

? 3、養老型FOF與投資者的生命周期與風險偏好掛鉤,不同類型的產品適用于不同類型的人群。總而言之,養老型基金產品在設計上會更加立足于長期,相比于普通FOF,有了更加“神圣”的色彩。


Q10:養老FOF在產品設計上有何特殊點?

A:養老目標基金投資權益類資產的比例、基金封閉運作期限、最短持有期限等問題都有相應的具體的規定:養老目標基金的封閉運作期或投資者最短持有期限應當不短于1年,不短于1年、3年或5年的,基金投資于權益類資產的比例原則上不超過30%、60%、80%。

Q11:養老基金產品對于基金公司和基金經理的選擇有什么要求?

A:基金經理看投資年限、管理經驗、業績穩定性等,投研團隊的話也看符合這些標準的以及足夠實力的人員比例,包括所在的整個公司的治理、人群、管理水平、合規等都會有所考量,具體來說——

對管理的基金經理要求:5年以上證券投資、研究分析、基金研究評價分析相關經驗,其中證券投資經驗需要2年以上;5年以上養老金或保險資金資產配置經驗。

對發行的基金公司要求:成立滿2年;近三年200億以上非貨幣規模;投研團隊大于等于20人;符合上述條件的基金經理大于等于3人。




目前符合這些條件的基金經理和公司,非、常、少!公司有門檻,基金有門檻,不是隨便哪一家基金公司都能做養老FOF的。不好意思,富二家偏偏就是這少數優秀的基金公司之一。

昨日,富國基金喜拔頭籌,獲批首批養老目標基金,名為富國鑫旺穩健養老目標基金,不久之后就可以購買啦!這只基金更多的介紹,日后富二會與客官娓娓道來。



客官,敬請期待養老FOF的正式上線,未來的時光,守護陪伴你~


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